经济学演义

裁挥惺裁慈鲜叮悦挥惺裁囱媳Ｏ铡；浦矣星痛嬖谝欣铮钡饺缃褚丫咏诵菽炅洌裁挥锌悸锹蚬善蓖蹲世聿疲蛘呗蜓媳Ｏ罩嗟亩鳌Ｄ敲吹较衷谖沟降桌匣拼嬖谝欣锏那降子卸嗌倌兀空饪墒歉鋈说囊剑颐遣槐愣啻蛱２还材艽笾峦扑愠隼础Ｔ诶匣啤?0　岁以前基本上没有多少积蓄。那时候工资水平普遍低，带上利息大概也不超过　2000　元；后来逐年收入增多，他自己的花费非常有限，除了全家的吃穿用度，每年平均有差不多　1　万多元的节余，再加上银行利息收入，如果到他　60　岁退休，老黄大致能攒　50　万元。黄忠也算过一笔帐。根据他现在的消费水平，即使加上年老体弱可能会得病吃药，每年　12000　元就足够了。如此算来，黄忠的银行储蓄可供他本人活到　102　岁不成问题。我们可以把黄忠个人的财富曲线用图表示出来。但是希望大家知道就行了，切勿外传。古今中外都是“不怕贼偷，就怕贼惦记。”　若论纯粹个人储蓄，别看刘备职务高，收入多，可刘备的储蓄还真没有黄忠多。一个很重要的原因是刘备的负担比较重。一是阿斗始终是个花钱不算账的主，即使刘备对他有一定的“预算约束”，但是架不住阿斗提出的消费项目多，所以每个月仅零花没有　2000　元就下不来。再加上孙夫人年轻漂亮，花容月貌，又是出身王侯之家，相当于高干子女，向来“花钱跟淌海水似的”，哪个星期不去买两件高档时装什么的？别以为老夫少妻就多时髦，如果要算成本费用，那可比糟糠之妻高多了。根据原点调查公司最新的调查统计和回归分析，老夫养少妻的费用大致可以按以下公式计算：　月费用　=2000＋150　×　岁差　（　1　）　如果是包养二奶，则费用更高：　月费用　=3000＋200　×　岁差　（　2　）　公式（　2　）的基数和系数都比公式（　1　）要高，这主要是对“二奶”名份的经济补偿。　无论如何，年龄对于女人可是个宝贝。年龄大一岁，身价就贬值一分。网上不是说，在荒唐的“换妻”事件中，就是因为年龄问题，在“补差”上出了问题吗？甲男和乙男的老婆偷情，被乙男发现，甲男承诺把自己的老婆叫来“补偿”乙男。事成之后，双方决定离婚各自重新组合，可是甲男认为自己原来的老婆比乙男的老婆小两岁，乙男应该补偿甲男　2　万元。此事乙男认为先是甲男勾引自己的老婆，不应该给予补偿。后来甲男纠集人到乙男处索要“补偿费”，却因难以达成协议而大打出手，结果事情败露。　刘备和孙尚香属于公式（　1　）的范围，按说费用是应该比较低的，可是由于岁差是客观存在，总费用也就上去了。当年乔国老到甘露寺去提亲，只说刘备　20　年前　33　岁，吴国太误听为　33　岁，心里一算，　33　－　23=10　，觉得大　10　岁也不算大，自己闺女虽出身侯门之家，可人家刘皇叔也是正宗的汉室宗亲，因此年龄问题也就没多在意。刘备当时一心想迎娶美女，通过联姻以便在公司业务上结盟东吴，加上当时价格水平也没这么高，费用成本也没有这么细致地计算过。现在好了，仅仅按照公式推算，一个月下来就是　6500　元，可实际的支出哪个月都超过这个预算。　即使如此，刘备还是要千方百计，省吃俭用，每个月挤出些积蓄存在银行，以备日后之用。刘备的储蓄动机与黄忠不同，他主要考虑的是老婆孩子。这种储蓄在经济学上被成为　遗产动机　。刘备心里清楚，现在的小娇妻可不是当年的甘夫人和糜夫人，人家小孙既年轻，又漂亮，将来的日子还长着呢？自己早晚有一天要先她而去，如果不留下一笔遗产给她，那实在是对不起一生的际遇。儿子阿斗没有能耐，又总是耽于享乐，孙子又比较多，如果不创下点基业，等将来自己一合眼，子孙还不是要穷困潦倒，饥寒交迫？所以刘备的生活压力是非常大的。　对于刘备的心事，诸葛亮早就看得很透。他曾经劝过刘备要放宽心思，树立正确的财富观念。无论如何，蜀汉公司是你创下的基业，要使蜀汉公司基业长青，就要有人才的打算，最好还是要培养刘禅的管理才能。至于财富，毕竟你是公司的最大股东，只要经营得好，夫人和儿孙的衣食用度不存在问题。现代社会，财富更多地表现为资本，　资本　是带来　剩余价值　的价值。如果财不能生财，就可能会坐吃山空。财富对于家庭子女和后代，要一分为二地看，哲人对财富的继承问题有这样的概括：“贤者堕其志，愚者遗其害。”意思是说，财富这种东西，如果作为遗产存在，对于有才能的子女，可能会因为有了这些财富而不去拼搏了；对于没有才能的，特别是那些缺心眼的人，可能会遭到别人的算计。　诸葛亮比较赞成储蓄用以子女的教育。这在经济学上被称为　目标储蓄　。为子女的教育出资在西方叫　人力资本投资　。中国不认为这是投资，而把家庭用于教育的投入看作是消费。投资也好，消费也罢，如果家庭攒钱是为了将来子女上学使用，应该是最好的用途和储蓄目标。现在的社会风气也是如此，幼儿园就开始高价收费，每月动辄上千元。小学、中学要是择校，也要收费，那些有名气的重点学校收费更高。上大学则一律收费。所以现在从城市到农村，家家户户攒钱储蓄，一个首要的目的就是给孩子攒学费。这主要是受了诸葛亮储蓄理论的影响，储蓄主要是准备为孩子做人力资本投资的。现在中国的城乡居民储蓄已经超过　10　万亿元。外国人不理解，中国人为什么总是存钱而不花钱呢？现在我们可以告诉他们，为了下一代，我们中国人都是“孔明储蓄论”的信奉者。　在中国人的传统观念中，始终存在着比较强的生活预防动机。如果一个人加入了当月挣的钱必须花光的“月光族”，往往被评价为“不会过日子”。人们需要防备未来生活出现变数，比如下岗、失业，收入减少，子女上学，老人有病等等，都需要有一定的积蓄和储备，才能在出现意外情况的时候，能够有所接济。因此，从时间价值上看，即使未来　5　年以后　100　元的消费可能还抵不上现在　90　元的消费，但是有时候，人们也需要把钱暂时储蓄起来以备不时之需。这种为“天有不测风云”而进行的储蓄被称为　谨慎储蓄　。　当然，还有很多人存钱是为了购置耐用消费品，如攒钱买电脑，攒钱买车，攒钱买房等等。这些都可以归结为目标储蓄。　经济学对于借钱消费和存钱不消费两种经济行为向来不做评价。存钱有存钱的道理，花钱有花钱的理由。有人宁愿把钱存起来然后去捡白菜帮子，也觉得拿着存折特别幸福，就像葛朗台一样，抱着钱罐子睡觉都觉得暖和，这也是无可厚非。在现实生活中，对个人和家庭而言，货币是财富的象征，对企业和社会而言，货币是经济生活的血液。有的人暂时有一定的闲余资金，有的人又因生产活动或生活而急需货币，银行充当了调节货币余缺的中介。银行在接受存款和放出贷款的时候，都要考虑货币的时间价值。当你把钱存入银行账户时，就发生了最简单的以未来为取向的交易。这时等于你把钱借给了银行。银行许诺在你需要取回这笔钱的时候，再把它付给你。银行不仅为你的钱提供安全保障，还会为你的储蓄提供一定的报酬——利息。当你存入银行　10000　元，　5　年以后取出来的时候，可能就是　11000　元了，这多出来的　1000　元就是你存入银行的利息，它所反映的就是货币的时间价值。　银行在　吸收存款　的同时，也向需要资金的人　发放贷款　。通常情况下银行发放贷款的利率要比存款利率高，这一方面体现了银行的服务价格，一方面是为了防备贷款难以归还的风险。贷款满足了资金需求人的现期消费需求，等于把他自己未来的钱提前花了，由于资金具有时间价值，他当然要为提前的消费付出代价，这种付费就是贷款利息。南京的青年男女在受了周瑜的广告宣传影响之后，纷纷到银行贷款买房。他们愿意为追求现在的幸福而付费，不愿意辛苦积攒　30　年再住新房。这本身是理性的消费选择。如果从资金的时间价值上来计算，他们付出一定的贷款利息其实并不吃亏。　经济学家经常使用　贴现值　来计算和表示将来的　1　块钱和现在的　1　块钱之间的差异。用于计算贴现值的是近似于银行利率的　贴现率　。如果贴现率是　5％　，那么就意味着　1　年以后的　105　元相当于现在的　100　元，或者说，　1　年以后的　100　元只相当于现在的　95。24　元。所以，考虑到货币的时间价值，现在贷款买房，以后逐年还本付息，比起自己全部出资买房来，虽然有资金总额的差异，但是实际上相差没有多少，因为你把未来的钱提前花掉，等于提前享受了，使自己的欲望得到了更大满足。


第三篇孙权开发房地产　　黄忠有钱存银行（3）

　　　　　　　利息作为货币的时间价值是由利率决定的，那么利率又是由什么决定的呢？在货币市场上，　利率决定　于资金的需求和供给。在资金市场上，消费信贷所占比重实际上并不大，更多的是企业投资贷款。当银行利率比较低的时候，企业愿意多贷款扩大生产，资金的需求总量就会增加；当银行利率比较高的时候，企业就不愿意多贷款，资金的需求总量就会减少。资金的需求曲线是一条向右下方倾斜的曲线。从供给方面讲，当利率比较高的时候，人们会更多地放弃现期消费，增加储蓄，以便得到更多的利息；当利率降低的时候，人们可能会觉得存钱划不来，就会减少储蓄。因此，资金的供给是一条向右上方延伸的曲线。两条曲线的交点就是资金供给和需求的均衡点，该点的价格水平就是　均衡利率　。　通常情况下，利率不可能是负值，因为如果是那样，借款人所需要的资金要比预期储蓄者愿意提供的数量多得多。可以肯定，负利率意味着人们借钱在今天消费，但在未来可以还较少的钱，而储蓄者在未来所得到的钱可能比他们储蓄的还要少。这是不符合我们所说的经济人理性原则的。我们可以发现：　货币是有时间价值的，这种时间价值可以用贴现率来计算其贴现值；　居民储蓄的动机有许多种：为养老的生命周期储蓄，为子女教育的目标储蓄（人力资本投资），为防止意外的谨慎储蓄，为子孙的遗产动机储蓄等；　一般情况下，居民的边际消费倾向是递减的，边际储蓄倾向是递增的。　银行在吸收居民存款的同时，也要发放贷款，　利率作为货币的价格决定　于资金的需求和供给，二者的均衡就形成了均衡利率本章知识要点：　货币的时间价值　边际储蓄倾向　边际消费倾向　生命周期储蓄　遗产动机　目标储蓄　资本　剩余价值　人力资本投资　谨慎储蓄　贴现值　贴现率　均衡利率


第三篇张飞股票换基金　　曹丕保险遇风险（1）

　　　　乘飞机买了保险，就真的“保险”了吗？　　　　
　　　　有了钱存银行、买债券、买股票、买基金、买房产，到底哪个更划算？　　　　
　　　　什么是“逆向选择”？　　　　
　　　　你听说过“道德陷阱”吗？　　　　
　　　　请看——　　　　
　　　　第十回　　　　
　　　　张飞股票换基金　　曹丕保险遇风险　　　　
　　　　在家庭理财方面，无非是消费、储蓄、投资和保险几个方面。一般的家庭选择，首先要满足日常的消费需求。在消费需求支出仍有剩余的情况下，一般要考虑购买一些适合个人的人身或财产的保险品种，像人寿保险、大病医疗的健康保险，汽车和摩托车的盗抢险等。比较稳妥的人喜欢把钱存在银行里，一是比较安全，二是有一定的利息收入；对于长期不用的闲钱，有的家庭就买国债，收入要比银行利息高，也没有风险。最后是投资，因为钱实在花不完，如果能够用来赚更多的钱，谁会不愿意呢？但是投资都是有风险的，弄不好可能血本无归，所以很多人不愿意冒这样的风险。　　　　
　　　　张飞是一个喜欢冒点风险的人，这与他个人的经历有关。他放着警察的职位不坐，和刘备一起下海创业，虽然也有看不惯官场的原因和自己刚直不阿的性格，更主要的是他喜欢冒险。如今张飞在蜀汉公司算是创业元老，所以若论资历，他比黄忠要高，个人收入总体上也比黄忠高。但是张飞有吸烟喝酒的嗜好，这每个月也费了他不少银子。不过蜀汉公司近年的效益比较好，每年还能有分红。张飞不像刘备有那么大的家庭生活开支用度，所以手头也攒了几十万。　　　　
　　　　张飞不愿意把钱都存在银行里，像黄忠那样吃利息就完了。除了满足自己和家庭的消费之外，张飞对银行储蓄存款向来不怎么感兴趣。他认?